为认真贯彻落实党的十七届三中全会精神，发挥农村金融在农村经济发展中的核心作用，前段时间，我们就全省农村金融服务问题到有关县（市）进行了调查研究。并结合我们的工作职能，如何创造良好的农村金融生态环境，搭建农村金融服务平台，做了认真思考。
    一、农村金融服务呈现出了良好势头
    上个世纪九十年代以来，由于金融体制的改革，大型商业银行退出农村金融市场，政策性农业银行只承担着粮棉油的收购，邮政储蓄存款不贷款，农村金融服务基本形成了农村信用社一花独秀的局面。农村金融服务的缺失，成为了制约农村经济快速发展的重要因素。近年来，党中央和国务院对农村金融问题非常重视，鼓励多种形式农村金融机构的发展，积极开展面向“三农”的金融服务。调查中了解到，我省农村金融市场开始活跃，农村金融供给量逐渐增加，资金投向趋于农村多元需求，农村金融服务主要对象向广大的农户靠近，农村金融服务呈现出良好的势头。
    （一）农村金融体系逐步完善，增强了服务“三农”的功能。目前，在农村金融服务上，农村信用社仍发挥着主力军作用。农业银行开始面向“三农”服务。2007 年全国金融工作会议后，农行确定了服务“三农”的方向，推出了金穗惠农卡金融新产品，采取了实施“蓝海”战略等重大措施，在农村金融服务中开始产生重要作用。农业发展银行拓宽了服务范围。农业发展银行由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步地开展了农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务。邮政储蓄转变了服务方向。邮政储蓄利用点多面广的优势，不仅仅是开展存款业务，已经面向农户开展少量的贷款业务。民间金融机构悄然升起。自2007年3月，梨树县闫家百信农民资金互助社成立以来，全县相继成立了8家农民资金互助社，这些民间金融机构在解决农户资金需求上起到了一定的补充作用。此外，农业保险经过近4年的尝试，已经朝着规范化运作，在规避农业自然灾害风险中发挥了作用。
    （二）农村金融产品的创新，重点满足农村广大农户的资金需求。农村金融需求主体是广大的农户，而真正贷款难的也是农村千家万户。因此，搞好农村金融服务，促进农村经济又好又快发展，农村金融产品的创新、农村金融供给重点要满足农村金融需求主体——农户的金融需求。从去年开始，省政府及有关部门积极探索以农业机械、林权、农村宅基地和农村土地承包经营权为抵押物的“四权抵押贷款”试点，扩大了农村有效担保物范围，使更多的信贷资金投向了农村千家万户。农业银行重新回到农村金融市场，确定了“以农户为服务‘三农’的重点目标客户”，专门为农户设计开发了一种金融新产品——金穗惠农卡。金穗惠农卡是农户小额信用贷款的载体，对农户贷款一次授信三年，贷款手续简便，循环使用，可以随贷随还，一般最高贷款限额3万元，特殊需要可以突破限额。同时具有存取现金、转账结算、消费、财政补贴代理、新型农村合作医疗资金缴纳、农村共用事业费代收付等功能。目前，梨树县农行在县农经部门的协助下，已向全县农户发行了13万张金穗惠农卡，占全县农户总数的75%。以此为载体发放农村小额贷款，逐步地可以解决农户贷款难问题，促进农村经济健康稳步地发展。
    （三）农村金融供给量，已经出现不断增加的趋势。发挥农村金融在现代农村经济建设的核心作用，首先表现在农村金融供给量的增加，加大对农业现代化建设的资金投入。2007 年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持 “面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则。农业银行制定了支持“三农”、开拓县域市场的发展战略，重返了农村金融市场。到2008年末，全省农行系统累计发放涉农贷款就达52.2亿元，其中农业产业化龙头企业20.8亿元，小企业5.8亿元，农户小额贷款25.6亿元。农行吉林省分行按照“三农”贷款增长要高于整个存款增长的水平，县域贷款要高于存款的增长水平要求，去年新增农户小额贷款达到30亿元，这对缓解农户贷款难的问题起到重要作用。
     二、目前农村金融服务的难点
    搞好农村金融服务，对农村经济的发展至关重要。但是，目前我省农村金融服务上仍然存在着许多难点问题，阻碍了农村经济又好又快的发展，其表现主要有以下几方面。
    （一）农村金融供需双方信息不对称问题突出。农村以家庭为单位的生产经营规模小、区域分散；交通工具不便、信息设施落后；农业生产周期长、技术复杂。这些因素使农村金融机构很难完全准确地掌握农户的金融需求和满足农户的金融需求；很难完全准确地了解农户的经营收入情况和评价农户的信用状况。从而导致了农村金融服务成本大，信贷风险高。与此同时，随着农村经济的快速发展，农业生产形成了多层次、多元化和个性化的金融需求，这些金融需求是农村经济发展的核心。在农村金融市场信息不对称的情况下，金融供给难，农民贷款难，已经成为发展农业生产重要的制约因素，影响了农村经济的发展和农民收入。大安市舍力镇农民曲万利，在承包一垧耕地的基础上，又转包十六垧耕地，实行机械化种植玉米，是典型的种植业大户。由于在信用社没能贷上款，民间高息借款10万元用于农业生产，年息2分4厘，一年纯收入3万元左右，还完欠款之后，最终所剩无几。
    （二）农村金融市场没有形成充分的竞争机制。在社会主义市场经济条件下，竞争是促进发展的重要因素。目前，我省农村金融市场竞争不足，农村金融服务质量提高滞缓。十几年来，农村信用社在农村金融服务上，可以说是孤军奋战，做出了突出贡献，在我省广阔的农村金融市场中占据了70%的份额。农业银行刚刚跻身于农村金融市场，虽然在金融市场竞争中，采取了推出金穗惠农卡金融新产品、实施“蓝海”战略等重大措施，但是，由于多年远离农村，机构萎缩，人员不足，信息不畅，情况不熟，网络服务功能和能力跟不上。农业银行在全省的营业网点不足400个，各县（市、区）平均6个左右，服务很难深入到广大农户。柳河县，全县有6.6万农户，6个农行营业网点，其中农村网点3个。这种状况，在农村金融市场的竞争中明显地表现出了力不从心。农业发展银行在支农领域中，主要是政策性金融对农业信贷的支持。邮政储蓄在为农户金融服务上，目前改变了“只存不贷”的局面，但是刚起步，数额小。少数地区新型农村金融机构的金融供给，只是起到一个补充的作用。
    （三）农村金融供给有效规避风险功能不足。规避农户贷款风险，是实现农村金融良性循环的关键。目前，我省在规避农户贷款风险上有两种形式：一是贷款担保。有农业企业为农户担保、农村专业合作经济组织为农户担保、担保公司为农户担保和农户联保。前三种担保所占比例较小，主要是农户联保。近些年来，农户联保在规避农户贷款风险中起到了一定作用，但是担保的农户一般来说都是亲朋好友，在农户贷款上存在着道德风险。二是小额信用贷款。农户小额信用贷款是金融机构根据农户的信誉为保证，并根据金融机构的实际情况和当地的经济发展水平，在核定的额度内和期限内发放的贷款。这种形式按照一定授信额度的农户，在贷款中可以随到随贷、手续简便、无需抵押和担保。但是，在现实中，随着农户家庭和经济状况的变化，这种信用也随之变化。由于目前农户信用评价体系不够科学和完善，农户信用基础不够牢固，扯皮赖债的事情经常发生，造成了贷款回收困难，使金融机构资金遭受损失。
    三、做好农村金融服务的几点思考
    党的十七届三中全会指出“农村金融是现代农村经济的核心”。做好农村金融服务，创造良好的农村金融生态环境，搭建农村金融服务平台，是全省农经系统义不容辞的责任。应该进一步明确思想，转换思维，创新体制机制，大胆探索农经系统与银信机构在网点、人员、技术、服务等方面紧密结合的工作新路子。我省农经系统要发挥已经形成的网络优势、队伍优势、专业优势和管理优势，积极探索以下几项工作。
    （一）建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，探索规避农户贷款风险的有效措施。增加农行金穗惠农卡农业保险的相关功能，将金穗惠农卡作为农业保险承保理赔卡。凡是申请小额贷款的农户，都必须参加农业保险；凡是参加农业保险的农户，都要通过金穗惠农卡进行承保和灾后理赔；凡是参加农业保险的农户，农行在贷款上给与优先权；凡是已经申请到小额贷款的农户，灾后获得到的理赔资金要首先偿还农行贷款。各县（市、区）农业保险领导小组办公室要组织协调当地的银信机构、农业保险机构、农业保险代办机构和参保农户开展银保互动，促进农村信贷与农业保险工作的有机结合。
    （二）建立农村金融信用评价体系,开展贷款农户授信初审工作。全省农经系统要发挥深入农村、贴近农民、了解农户的优越条件，建立农村金融信用评价体系。经村民大会或村民代表大会，选举组建贷款农户信用评价小组，对贷款信用户的信用程度，由农户信用评价小组做出评价，村民委员会确认，由乡（镇）农经站备案，并为银信机构提供贷款农户的相关经营信息、信用程度，进行授信的初步审核。
    （三）建立乡（镇）农经站农村金融服务网点，促进金融服务工作向农村纵深发展。选择曾开展农村合作基金会工作基础较好的乡（镇）农经站，设立ATM机、POS机和转帐电话。乡（镇）农经站工作人员，要经过严格的业务培训，在银信部门的帮助下，开展相关业务咨询，资金转帐等业务，开设便民窗口。
    （四）建立贷款农户信息数据库，解决农户贷款信息不对称问题。为了保证农户小额信用信贷资金的正常使用，避免农户不良贷款现象的发生，依托乡（镇）农经站的工作职能和人员力量，逐步建立信用户、信用组（社）和信用村的动态信息档案。对贷款农户的相关经营信息、信用程度、不良贷款情况进行调查统计、归档入册，并实施动态监测，使农村金融需求主体的信用度更加科学合理。

                                             （2010年8月28日）